Банковская «беззаконность» или почему вам все равно закроют счет

закрытие, счета, банки

Поделиться новостью

По требованию банка

Предпринимательская деятельность вынуждает ее участников регулярно прибегать к услугам банков. А эти финансово-кредитные организации требуют от своих клиентов предоставлять им сведения в соответствии с нормами законодательства, например, Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту 115-й закон). Банки обязаны проверять чистоту сделок, а для выполнения этого положения закона они требуют от клиентов сведения, которые зачастую можно отнести к категории охраняемых законом. Кроме того, коммерческие банки ссылаются и на требования Положения Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту Положение). На основании этого документа банки требуют предоставить им, к примеру, персональные данные работников, сведения о состоянии баланса, о налоговых выплатах.

Сегодня многие организации получают от своих банков информационные письма, в которых содержится перечень запрашиваемых сведений. Там упоминаются копии договоров, счетов-фактур, актов выполненных работ, штатного расписания, платежные документы по уплате налогов. Кроме того, требуется представить документы, подтверждающие экономический смысл операций по счетам, а также экономическую целесообразность перечисления клиентом средств другим лицам со своих счетов. То есть банки практически дублируют ряд надзорных функций, которые по традиции принадлежат налоговому ведомству.

Законность или беззаконие?

Естественно, у клиентов банков возникает вопрос: насколько подобные требования банков законны? Для ответа на этот вопрос следует проанализировать нормы законов и подзаконных актов, на которые ссылаются банки.

Так на основании ст. 7 115-го закона, идентифицируя клиента, банк имеет право затребовать документы, удостоверяющие личность представителя организации, учредительные и регистрационные документы юрлица. Упоминаются также «иные документы», то есть перечень открытый.
Приложение 2 Положения конкретизирует эти положения закона. Здесь, в частности, говорится о праве банков на истребование бухгалтерской отчетности и налоговых деклараций, а также сведения о деловой репутации клиента, об источниках происхождения денежных средств, другого имущества клиента. И снова оговорка: банки могут истребовать и другие сведения по своему усмотрению. Фактически законодатель устанавливает презумпцию недобросовестности клиента банка. Именно клиент должен доказать банку «чистоту» происхождения своего имущества, экономическую целесообразность своей деятельности.

Такой подход дает проверяющим практически ничем неограниченные полномочия информационного контроля экономической деятельности предпринимателей. Для этого банк должен прописать соответствующие требования в правилах внутреннего контроля. Нужно обозначить перечень документов, которые могут быть затребованы у клиента, чья деятельность показалась банку подозрительной.

Право на отказ

Обратите внимание, банки в ряде случаев имеют право затребовать сведения о лицах, не являющихся их клиентами, не имеющих прямого отношения к организации-клиенту. Это выгодоприобретатель клиента и бенефициарный владелец. Право банка на идентификацию распространяется и на таких лиц.

Многих клиентов напрягают не только сами информационные запросы банков, но и сроки, в течение которых они обязаны представить запрашиваемые сведения. Они весьма непродолжительны: от трех до семи дней. Но это – не произвол самих банков. Подобные нормативы установлены Центробанком. Установление банком более продолжительных сроков может быть расценено регулятором как пособничество недобросовестным клиентам со всеми вытекающими для банка-нарушителя последствиями. Вообще, истребование информации от клиентов является для банка не правом, а обязанностью. Поэтому уклонение от подобных действий влечет для банка-нарушителя административную ответственность на основании ст. 15.27 Кодекса об Административных Правонарушений РФ.

В качестве наказания предусматриваются штрафы до одного миллиона рублей, а также приостановление работы банка на протяжении 90 дней. Поэтому банки стремятся к буквальному исполнению нормативных требований по истребованию соответствующей информации от своих клиентов. И они располагают серьезными инструментами для воздействия на строптивых клиентов. Так, если клиент отказывается от представления требуемой банком информации, ему будет отказано в проведении соответствующей операции. А вторичный отказ влечет еще более серьезные санкции в виде расторжения договора, закрытия счетов клиента и внесения его в черный список. После этого, скорее всего, ни один другой банк не станет обслуживать такого клиента. Еще один вариант воздействия на подозрительного клиента – отключение дистанционной системы его обслуживания и переход исключительно на бумажные платежные документы. Во многих случаях подобные ограничения затрудняют либо делают невозможной в принципе работу с банком.

Основания для подозрений

Итак, от банков под угрозой административного наказания требуют проверку чистоты операций, проводимых их клиентами. Для этого им предоставлены самые широкие полномочия, законы и подзаконные акты предоставляют банкам самостоятельно конкретизировать перечень требуемых документов, использование тех или иных способов проверки достоверности представляемой клиентами информации. А что является основанием для подобных действий?

В ст. 6 115-го закона указано, что обязательный контроль должен применяться банком в тех случаях, когда хотя бы одной стороной операции выступает лицо, в отношении которого имеются сведения о причастности к террористической либо экстремистской деятельности. Кроме того, проверены должны быть и прочие подозрительные операции. Подозрительными операции и клиенты могут стать на основании субъективных представлений того или иного сотрудника банка.

Обеспокоенность государства по поводу террористической и экстремистской деятельности встречает понимание у всех законопослушных граждан, но что делать самим таким гражданам, у которых возникают сложности в связи с необходимостью в сжатые сроки представить банку большие массивы информации? Здесь нужно учесть одно очень существенное обстоятельство. Дело в том, что закрытие счета на основание непредставления затребованной банком информации влечет за собой рост тарифов на вывод подобных средств в сторонний банк. Жалобы в Центробанк по этому поводу, скорее всего, не помогут. Каковы рекомендации? К требованиям банков о представлении им информации на основании положений 115-го закона нужно относиться со всей серьезностью. При наличии такой возможности, отвечать на запрос нужно точно в срок и в полном объеме. Но дело в том, что субъективные сомнения у того или иного сотрудника банка по поводу чистоты ваших замыслов могут возникать снова и снова. Тогда вам нужно сделать выбор: или отладить до совершенства механизм оформления всей необходимой информации, или вывести из склонного к чрезмерной подозрительности банка свои средства и перевести его в другой. Может быть, там сотрудники будут не слишком мнительными.

Евгений Сивков 

 

 

Источник: налоговыеновости.рф